城商行信贷支持民营企业的青岛
实践、困境及建议
近期，民营企业座谈会在北京召开，释放了促进民营经济健康发展、高质量发展的重要信号。城市商业银行由于其天然属性和资源禀赋，向来是服务实体经济、服务中小企业、服务城乡居民的“先遣部队”，是服务民营经济、支持民营企业发展的重要力量。青岛金融监管局针对城商行信贷支持民营企业工作进行专项调研，总结成效经验，分析存在的困难，并提出了对策建议。
一、城商行信贷支持民营企业主要成效
青岛辖区城商行坚持回归本源、专注主业，秉持“三服务”定位，持续加大民营经济支持力度。一是民营企业贷款增速及占比明显高于中资银行同业平均水平。截至2024年末，辖区城商行民营企业贷款余额922.42亿元，较年初增长6.22%，是全辖民营企业贷款余额同期增速的2.09倍；民营企业贷款余额占全部公司类贷款余额39.24%，高于全辖平均水平5.51个百分点。二是民营企业贷款投放力度显著加大。辖区城商行2024年向民营企业新发放贷款累计金额1155.87亿元，较上一年度增长32.58%；增速高于全部公司类贷款新发放金额增速6.88个百分点，高于全辖银行机构民营企业贷款累放金额增速23.26个百分点；向民营企业新发放贷款金额全年保持高速增长，近三个季度环比增速均在30%以上。三是信用贷款占比提升。年末民营企业信用贷款余额占比18.47%，较年初提升4.68个百分点；信用贷款余额170.34亿元，较年初增速达到42.29%。
二、工作经验
（一）提高政治站位。始终坚持“两个毫不动摇”，树立“一视同仁”理念，在经营战略、发展目标、管理机制等方面公平公正对待民营市场主体，不断增强金融支持民营经济发展的自觉性、主动性。青岛银行积极对接地方政府各相关部门，与市民营经济局在促民营、助小微领域建立深度合作关系，与省市各级工信、科技主管部门建立常态化沟通机制，与省担保集团、省瞪羚协会、省科融信平台等机构开展全面战略合作。威海银行逐年制定民营企业贷款增长计划，实行名单制管理，主动对接制造业龙头企业、新旧动能转换重点企业及项目。齐鲁银行开展“进万企 服千强 主百优”专项行动，重点加强对民营企业走访触达。
（二）完善体制机制。加强组织领导，坚持内控先行，围绕对民营企业“敢贷、愿贷、能贷、会贷”建立完善各项体制机制，优化操作流程。各行将民营企业信贷投放工作明确纳入经营机构综合考评指标，提高考核权重和激励力度，同时构建尽职免责、容错纠错机制，提高业务团队工作积极性。青岛银行对营销民营企业贷款单列专项费用激励，并对民营企业贷款实施营收补贴，有效提高分支机构民营企业贷款投放力度。北京银行设立民营企业融资协调机制落实工作专班，细化建立区县“点对点”对接机制，做到新增投放和存量续贷“两手抓”。潍坊银行在全行推广首贷、信用贷“个人工作室”模式，遴选优秀服务人才打造“金牌服务工作室”，为客户一对一量身定制专属服务方案并跟进执行，发挥典型群体示范带动作用。
（三）力促产品创新。深入研判民营企业融资需求及经营特点等情况，研发推广更加适合民营企业的融资产品和服务模式。日照银行立足“场景金融”概念，针对各区市特色产业、生产集群实行“一县一品”政策，锁定核心客户实现以点带面获客，建立起涵盖夏粮收购、水果批发、畜牧养殖、农产品仓单质押及劳保用品等系列金融普惠场景，实现支持民营企业与服务乡村振兴的同频共振。青岛银行在强化民营企业传统信贷产品支撑的同时，发挥自身集团化优势提供综合金融服务，强化与金融租赁公司、理财子公司的协同配合，为民营企业量身定制公司债、企业债、短期融资券、中期票据、债权融资计划、理财直融等工具组合，拓宽直接融资渠道，助力民企融资调结构、降成本。
三、面临的主要困难
（一）风险识别控制难。民营企业尤其是小微企业普遍存在财务管理制度薄弱，费用核算、成本分析数据不透明等问题，银行对于民营小微企业财务报表真实性普遍存在疑虑，全面准确掌握企业资信情况和经营状况较为困难。而对于目前蓬勃发展的高技术创新企业，国内外具备公信力的评价体系尚且聚焦于研发投入占比、研发人员占比、发明专利数量等传统结构化指标，难以准确预见企业发展潜力及项目经济价值，城商行则更加缺乏新质生产力视角下识别评价企业成长前景及风险状况的能力。
（二）传统观念转变难。从历史经验看，民营企业尤其是中小微型民企经营风险较大，不确定因素相对较多，导致银行对民营小微企业客户的信用风险把控相对谨慎。尽管已有尽职免责机制，但具体适用也存在严格标准，小微企业、个体工商户经营管理往往并不像大型企业一样严格规范，一旦企业经营风险暴露形成不良，追查之下很难确保贷款“三查”无懈可击，因此银行从事具体业务的人员往往不愿冒险。特别是现阶段经济形势错综复杂情况下，传统经营观念的全面转变在短期内难以实现。
（三）产品服务迭代难。尽管各城商行针对民营企业信贷产品作出大量有益的创新尝试，但仍集中在对现有产品“零敲碎打”式的调整，如优化入口、简化操作、线下流程转线上等，整体产品和服务仍然遵循传统模式，难以满足民营企业尤其是轻资产、高科技企业灵活多样的融资需求。而对于部分优质民企和龙头企业，中资银行同业充分竞争之下，利率定价方面城商行又不具备优势，亟需在产品和服务方面体现更加鲜明的特色，实现错位竞争。
四、对策建议
（一）加强央地协同，丰富风控“工具箱”。与地方政府各相关部门强化沟通协作，在政策调研、政策创新方面建言献策。研究增信手段，充分考虑民营企业现实情况、融资需求和城市商业银行经营特点，积极研究更加适合民营企业的增信措施，为银行审批提供决策依据。改进奖补政策，跟进政府各类补贴补偿政策出台和修订进度，适时提出合理化建议，对银行支持民营企业各类补贴尤其是风险补偿方面适度给予资源倾斜，调动银行服务民营企业积极性。整合信息资源，配合地方政府开展企业信用信息及大数据平台建设，同时指导城商行善用现有数据信息精准进行企业画像，与时俱进深化对新质生产力发展的理解领悟，运用数字金融手段强化风险识别控制能力。
（二）推进综合施策，把稳政策“风向标”。坚决贯彻落实党中央决策部署和总局工作要求，将支持民营经济发展作为当前和今后一个时期的重点任务抓实做细。在监管通报、监管会谈、座谈调研等日常监管工作中持续加强窗口指导，宣讲政策精神，压实机构责任。对于促进民营经济发展、加强民营企业信贷投放方面工作积极、措施得力、成效显著的银行，在监管评级及各类监管评价中予以相应正向体现，并在机构及业务发展方面依法给予支持，在银行间形成良好示范效应。监管检查和行政执法过程中对执行政策“搞变通”“打折扣”现象从严从重处罚，同时重点关注提高民营企业风险容忍度、落实尽职免责机制方面工作情况，要求银行既要明确“说了算、定了干”的政策规定严肃性，也要保障“敢担当、善作为”的干事创业积极性。
（三）根植城乡沃土，找准迭代“突破口”。着力引导城商行加快转型发展和产品服务升级，集思广益研究破题策略。督导各行深耕本地、苦练内功，着眼经济恢复发展的宏观生态和区域重点项目的微观环境，把服务新质生产力发展作为关键环节。支持鼓励城商行设立科技金融专营部门，高质量服务青岛市“两重”“两新”落地实施，全力支持青岛“10+1”创新型产业体系建设；推出金融产品助力创新研发和产业基础再造；支持数智结合、绿色低碳的新兴产业发展；配合青岛市申请创建ESG金融创新试验区，加大涉海金融支持；优化乡村全面振兴金融服务，推动创新粮食安全、乡村建设、城乡融合等领域信贷服务模式；鼓励加大对本市健康产业、养老产业、银发经济的支持力度；把支持外贸“突围”作为加力方向，提升跨境贸易综合金融服务质效，加强上合示范区、山东自贸试验区青岛片区建设支持力度。