中型企业无还本续贷政策落实

仍面临若干制约因素

——以青岛辖区为例

为了解中型企业无还本续贷政策落实情况，青岛金融监管局组织辖区主要银行机构开展专题调研。调研发现，辖区中型企业无还本续贷业务稳步推进，主要银行机构均已根据监管要求制定中型企业无还本续贷管理制度，但在实际投放、产品研发、业务准入等方面面临一定制约因素，部分信贷人员对办理中型企业无还本续贷业务仍存在顾虑。

一、政策落实情况

（一）初步建立管理制度

辖区主要银行机构均已根据监管要求修订或重新印发无还本续贷管理制度，将中型企业贷款客户纳入无还本续贷政策适用范围，明确对2027年9月30日前到期的中型企业流动资金贷款业务，在原贷款到期前，银行机构根据自身风险管控水平和信贷管理制度，对经营正常且信用状况良好的企业提供续贷支持。

（二）有效简化审批流程

为提升无还本续贷业务风险管理水平，辖区银行机构根据客户的实际融资需求，针对性改进业务流程，积极提高金融服务水平和效率。青岛银行在内部信贷业务系统中对无还本续贷业务进行单独标识，在原贷款到期前与企业提前沟通开展调查评审工作，尽快办理续贷合同手续，可直接引用符合条件的原担保合同，有效减少续贷办理环节；青岛农商银行以“渠道轻量化、流程标准化、办贷移动化”为目标，开发上线数智普惠平台办理续贷业务，打造“轻量化申贷+移动化办贷”新流程，帮助营销人员直接上门为中型企业提供续贷服务。

（三）合理完善风控措施

合理确定续贷风险分类，对原贷款为正常类，且符合条件的借款人，不因续贷单独下调风险分类。开辟多种渠道掌握企业真实经营情况与续贷需求，有效判断企业还款能力，避免利用续贷隐瞒真实经营与财务状况或短贷长用、改变贷款用途。青岛银行开发风险预警平台，实时抓取多维度风险信号指标推送至信贷人员，切实加大对续贷业务的风险处置力度；青岛农商银行加强智能化风险控制水平，构建包含超460项指标的风险监测体系，将流水分析、房产估值、准入核验、续贷名单、征信加工等工具嵌入续贷业务流程，有效反映续贷企业的真实风险状况。

（四）切实加大投放力度

自《关于做好续贷工作提高小微企业金融服务水平的通知》印发以来，辖区银行机构按照市场化、法治化原则持续加大信贷投入，提升融资对接力度，积极为中型企业提供续贷支持，已累计为34户中型企业办理续贷业务，累放贷款金额8.67亿元，主要投向建筑业与制造业，切实支持辖区实体经济高质量发展。

二、存在的问题和困难

    （一）中型企业续贷规模较小

从需求侧来看，中型企业续贷需求总体不足，与小微企业相比，中型企业抗风险能力较强，资产规模较大，经营状况相对稳定，出现暂时性周转资金困难的频率较小，续贷需求有限。从供给侧来看，市场缺乏专属信贷产品，部分银行机构虽已修订或重新印发无还本续贷管理制度，但缺乏针对中型企业续贷需求的专属信贷产品，市场供需两侧适配性总体不足。

（二）信贷人员抱有畏难情绪

部分基层信贷人员反映，与贷款重组、修改还款计划等已有规范化办理经验的业务相比，中型企业无还本续贷业务制度性阻碍虽已被消除，但仍缺乏操作性实施细则、办理经验与尽职免责机制。基层信贷人员对新业务发生风险后履职过程、履职结果、损失程度等责任判定标准表示担忧，进而对中型企业续贷业务态度较为保守。

（三）业务准入存在附加条件

部分银行机构基于风险控制考虑，为中型企业办理续贷业务设置了差异化附加条件，附加条件包括但不限于业务合作年限、主营业务收入与现金流保持稳定、从业经验、客户等级、资产负债率等，人为抬高业务准入门槛，影响企业获得感。

三、有关政策建议

（一）加大中型企业续贷支持力度

一是加强信贷产品供给。鼓励银行机构根据中型企业信贷需求特点，加大产品研发力度，尽快上线专属信贷产品，完善现有产品功能，扩大产品适用范围，降低业务准入门槛，有效提升续贷支持力度与覆盖面。二是加大需求挖掘力度。利用支持小微企业融资协调机制，鼓励专班根据自身辖区情况梳理辖区中型企业无还本续贷动态“白名单”，及时下发银行机构，提升银企对接精准性。三是提升信息共享质效。鼓励银行机构利用“青融通”等融资信用服务平台的政务数据资源，加强中型企业“画像”，多渠道获取企业经营信息，为企业获贷提供全面数据支撑。

（二）不断细化续贷工作流程

在推动中型企业无还本续贷政策尽快落地实施的基础上，支持银行机构根据政策落地情况评估各岗位、环节的履职情况，有效划分责任，尽快制定有操作性的业务细则。推动完善尽职免责机制，支持银行机构对中型企业续贷业务参照《关于普惠信贷尽职免责工作的通知》要求开展尽职评议、责任认定、设置不良容忍度等工作，减少信贷人员后顾之忧。

（三）完善配套政策支持机制

探索将中型企业无还本续贷业务办理情况纳入小微监管评价参考因素。推动地方政府配合产业支持政策，通过风险补偿、财政奖励、专项资金池等方式，建立健全无还本续贷业务配套政策激励机制，鼓励更多银行机构办理中型企业无还本续贷业务，使续贷业务惠及更多企业，有效解决企业倒贷难题，切实减轻企业财务负担。