日照银行青岛分行党委委员、副行长 何帅

为深入贯彻落实中央金融工作会议精神，积极践行金融工作的政治性、人民性，将中国特色金融文化要求融入经营管理各方面全过程，助力全行推进高质量发展，日照银行青岛分行开展了信贷文化大讨论活动，认真总结提炼本行的信贷文化内涵，进而引导全行上下以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深刻领会中国特色金融发展之路“八个坚持”基本要义，积极践行中国特色金融文化“五要五不”要求，正确处理功能性与营利性的关系，守正创新、不脱实向虚，推进金融向善、服务实体经济。

一、“理念内涵”篇

通过信贷文化大讨论，总结提炼日照银行青岛分行的信贷文化内涵，是积极践行中国特色金融文化的重要举措，也为分行高质量发展奠定了坚实的文化基础。“立信用、重德行、守规则、保稳健、善服务、勇创新”是青岛分行信贷文化的应有之义。

坚守诚信的信用文化：就是要尊重客观事实、严格信守承诺，做到“言必信，行必果”，增强道德修养和法治意识，不逾越道德底线以及法律底线，严防道德风险。

义利统一的德行文化：就是要追求社会效益和经济效益相统一的价值目标，义利兼济、知行合一，助力实现促进经济包容性增长与社会和谐发展相统一；注重金融发展的普惠性，满足不同群体的金融需求。

遵守法制的规则文化：就是要以法治为重要保障，建立与法治相适应的思想道德体系，形成遵纪守法行为规范的内生动力，以德治与法治相结合的，为高质量发展注入依法合规的文化力量。

审慎理念的稳健文化：就是要始终坚持审慎经营的理念，以长期稳健发展为目标，坚持守住不发生系统性金融风险底线；把握好快与稳的关系，克制急于求成的思想倾向。

服务实体经济的服务文化和创新文化：就是要守住服务实体经济这一根本职责，以资源的合理配置有力促进实体经济增长，同时寻求自身的创新发展，以自身高质量发展服务实体经济高质量发展，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，提升金融服务实体经济的质效。

二、“核心价值”篇

信贷文化作为一项独立的文化同时又贯穿和包含在我行各项文化之中。核心价值观作为我行发展和文化建设的指引，是信贷文化建设的指导和总纲领；服务文化与家人文化是信贷文化建设的有力工具，能够丰富信贷文化的内容；廉洁文化作为信贷文化的重要底线，有助于维护保持信贷文化建设的廉正与清白。

（一）与核心价值观的关系

日照银行核心价值观——“公平、法正、抓实、创新”。

公平在信贷文化中至关重要。信贷业务应公平地对待每一个客户，不论其规模大小、背景如何。在信贷审批、利率确定、还款要求等方面一视同仁，确保所有符合条件的客户都有平等的机会获得信贷支持。

法正即合法、公正。信贷文化必须建立在合法合规的基础上，严格遵守国家法律法规和金融监管要求。在信贷业务的各个环节，如合同签订、风险评估、贷后管理等，都要确保行为合法。

抓实强调将信贷工作落到实处。在信贷文化中，要切实做好客户调查、风险评估、资金监管等实际工作。不能流于形式或敷衍了事，确保信贷资金真正用于合理的用途，有效控制风险。

创新为信贷文化注入活力。随着经济的发展和科技的进步，信贷业务也需要不断创新。可以在信贷产品设计、服务模式、风险管理等方面进行创新，以满足不同客户的需求，提高信贷机构的竞争力。同时，创新也能推动信贷文化的不断发展和完善。

“坚守诚信”的信用文化和“义利统一”的德行文化与“公平”价值观相统一，“审慎理念”的稳健文化、“服务实体经济”的服务文化和创新文化与“抓实和创新”价值观相统一，而“遵守法治”的规则文化则与“法正”价值观相统一。

（二）与服务文化的关系

服务文化强调以客户为中心，为客户提供优质高效的服务，信贷文化与服务文化相辅相成。在信贷业务中，良好的信贷文化要求银行员工以服务客户为出发点，为客户提供专业、便捷的信贷服务。同时，通过优质的信贷服务，也能进一步提升我行的服务文化形象，增强客户满意度和忠诚度。

（三）与廉洁文化的关系

廉洁文化要求员工廉洁自律，遵守职业道德规范。信贷业务涉及大量资金往来，容易滋生腐败问题。因此，信贷文化必须融入廉洁文化元素，确保信贷人员在业务操作中廉洁奉公，杜绝以权谋私、违规操作等行为。廉洁的信贷文化有助于维护银行的良好形象和声誉，保障信贷业务的公正、公平。

（四）与家人文化的关系

家人文化营造了一种温馨、团结、互助的工作氛围。在信贷文化中，家人文化可以体现为信贷团队成员之间相互支持、协作配合。在面对复杂的信贷业务和风险挑战时，大家像家人一样共同努力，为实现银行的信贷目标而奋斗。同时，对客户也可以像对待家人一样，给予关心和帮助，提供个性化的信贷解决方案。

三、“贷款三查”篇

严格执行贷款“三查”制度，确保贷款“三查”质量，是防范信贷风险和确保稳健经营的根本环节，是实现高质量发展的基础保证。在贷款“三查”过程中做到求真求行、合法合规、从谨从实，落实“759”工作要求，是对稳健审慎理念的充分体现。

（一）贷前：求真求行，精准“获客”——“七识”

识行业现状，预判企业发展前景；识财务虚实，锁定第一还款来源；识关联关系，重视集团统一管理；识经营模式，匹配合适业务产品；识资金需求，测算合理授信额度；识战略合作，推进业务撮合服务；识客户本质，实现银企共同发展。

（二）贷中：合法合规，审慎“选客”——“五核”

核贸易背景，确保真实合理交易；核支付方式，明确贷款资金用途；核押品状态，保证第二还款来源；核担保意愿，预防脱保法律风险；核用信资格，落实放款前提条件。

（三）贷后：从谨从实，严格“留/去客”——“九跟踪”

跟踪资金流向，保障用途合规；跟踪资信异常，防止风险传导；跟踪押品价值，控制风险敞口；跟踪回款账户，防范资金挪用；跟踪财务指标，关注大额变动；跟踪舆情预警，强化数字风控；跟踪资金归行，掌握还款能力；跟踪客户需求，增强客户黏性；跟踪潜在风险，及时压退保全。

四、“工作举措”篇

（一）上下同步，强化组织保障

上到党委精心谋划。以更高的政治站位认识信贷文化。在日趋激烈的市场竞争环境下，信贷文化的竞争与信贷业务的竞争是同时进行、彼此交融、相互促动的。通过组织信贷文化大讨论，抓住“少数关键”，突出党委委员、党支部书记、支行和部室负责人、业务骨干在信贷文化建设中各个环节关键性作用，确保“贷前不失准、贷中不失守、贷后不失效”，形成从经营主责任人做起的良好信贷文化氛围，发挥信贷文化对信贷业务的“助推器”和“护身符”作用。

下到基层落地生根。以支行和条线为单位开展信贷文化主题讨论，如信贷管理理念反思、信贷文化理念反思、服务实体经济反思等不同的主题，深入剖析我行在信贷客户准入、信贷投向结构、信贷风险防控、信贷管理体制机制、信贷“三查”管理等方面存在的问题。推动审慎合规的信贷文化理念入脑入心，不断完善“不敢为、不能为、不想为”的自律机制，促进我行信贷业务健康稳健发展。

（二）着眼服务，实现精准灌溉

做大客群、做透客户。对客户进行分层分类管理，细分客群，形成包括头部、腰部和长尾客户的“金字塔”型客户结构，并实行不同的营销维护策略；条线管理部门牵头，明确客群如何分层分类、各类客群的比重以及具体的营销服务策略；增强产品创新能力，提升综合化服务能力，提升客户经理梯队能力，把各类客户的比例、方案、目标都融入考核，建立一个全产品、全生态、全生命周期的营销体系，夯实客户基础。

把过程管理融入每日每笔每户。把分层分类客户触达融入每日营销，把业务转型融入每户方案设计；把短板业务“补短板”的措施具体化，紧盯资金流密集的行业，通过账户体系、支付收单、结算清分、资金监管等轻资本占用的服务手段，获取场景项下低成本资金结算沉淀；做活票据，把供应链票据业务作为维护和扩大客户规模的手段。

（三）深入研究，做实“五篇大文章”

一是科技金融，尽快补齐在传统授信上的短板，做到行业聚焦、渠道聚焦，梳理周边好的园区进行深耕，把园区里的科创企业做深做透；做好企业融资、融智、融商服务，“撮合+”要继续讲好企业的故事，在宣传上赋能中小企业、初创期普惠企业发展。二是实现绿色金融的创新突破和整体上量。三是针对普惠金融，沉下心去做真业务、做场景、做供应链金融。四是养老金融，重点突破养老相关的制造业企业、科创企业，持续做实青岛分行“敬老银行”品牌，多做一些有温度、有感情的权益。五是数字金融，要在物联网制造业企业和物联网实时贷后上破题。

（四）提升质量，加快全面风险管理体系建设

始终坚持“风险管理创造价值”理念，加强贷前调查、严格新增授信准入，严禁突破底线，带病准入，从源头上提高授信质量。加强授信审查，对有瑕疵的授信“敢于说不”，严格执行“先落实条件，后实施用信”要求，保证授信质量；做好贷后管理，常态化进行风险排查，对排查发现的问题隐患，及时采取应对措施，将风险处置在初发萌芽状态，确保授信资产质量保持稳定。加强全面风险管理体系建设，力求对不同风险类型、管理要素、管理流程、管理人员做到全覆盖，形成合力。不断加强各职能部门履行全面风险管理的相关职责，有涉及委员会审议的事项随时组织会议，把全面风险管理例会的实际作用体现出来，将全面风险管理贯穿到分行高质量发展的进程当中，总结出经验，梳理成思路，拟定好措施，把工作做实做细。

（五）严明纪律，保障合规经营

积极践行中国特色金融文化。狠抓制度执行，高质量推动信贷文化建设和培育，开展信贷领域案件警示教育，制定员工合规培训计划，加强员工日常行为管理，营造“高管带头合规、全员自觉合规”的浓厚氛围。

严格把好“三道关”。前台部门是合规风险的首道防线，要按照消化和消灭至少90%合规风险的目标，在业务过程中进行实时控制和自我评价、自我监督；中台部门要重点做好“赋能”，作为第二道防线，要发挥自身专业优势，使业务部门及职能部门掌握更多合规管理的知识、技能和方法；后台部门履行监督职责，是第三道防线，要注重违规问责及考核奖惩制度的整体衔接，量化员工合规履职情况，加强考核奖罚，通过合规理念宣贯等方式，构建“人人知规、处处敬规、时时守规”的合规文化。

认真做好“五项监督”。一是抓实支行监督，制定专项工作方案定期开展排查工作，建立问题库并定期组织“回头看”工作；加强经济责任审计，加大对支行“一把手”及班子成员监督。二是抓实员工监督，将员工行为排查工作落到实处；加大对各部门和支行“一把手”的考核力度，加强对本单位员工“八小时以外”活动的监督；在干部选拔任用方面，防止干部员工、社招人员“带病流动”。三是抓实不良贷款和信访投诉监督，安排专人组织开展不良贷款的尽调问责工作，坚持“从严从实”问责导向，营造更加良好的内部经营环境。四是抓实穿透式监督，重点开展普惠小微业务排查工作，通过非现场监督、现场检查等手段，及时发现企业划型不准、虚增贷款规模等问题，做到整改到位监督到位。五是抓实持续监督，紧盯外部监管部门发现的问题，结合总行“四季专题”整改活动，继续组织开展的“月月攻坚”活动，确保“回头看”工作落实到位。

接下来，我们要坚持“金融向善、审慎合规、全员参与、长期坚持”的原则，以“回归本源本位、专注主责主业”为出发点，持续弘扬和践行中国特色金融文化，树立正确的“经营观、业绩观、风险观”，为地方经济社会发展作出新的更大贡献。