在国家“扩内需、促消费”的政策导向下，持牌消费金融机构正成为连接金融服务与民生需求的重要纽带。
今年以来，先是国家金融监督管理总局印发发展消费金融助力提振消费的通知，以更好满足消费领域金融需求，切实增强人民群众的获得感和满意度；后有中国人民银行等6部门联合对外发布《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》提出要引导消费金融公司等金融机构加大金融供给等。一系列政策表明消费金融对提振消费的价值。
事实上，消费金融公司通过小额、分散的金融服务覆盖了中低收入人群的衣、食、住、行、游、购、娱等生活中的方方面面，满足了消费者日常所需，提升了金融的可获得性、扩大了金融的覆盖面，同时也增加了新市民、年轻奋斗者等群体的生活幸福感。
中国人民银行在2024年四季度金融机构贷款投向统计报告中的数据显示，2024年四季度末，不含个人住房贷款的消费性贷款余额21.01万亿元，同比增长6.2%，全年增加1.24万亿元。中国银行业协会发布的消金发展报告显示，截至2024年末，国内持牌消金公司的资产规模及贷款余额分别达13848.59亿元和13456.03亿元，同比分别增长14.58%和16.66%。
数据表明，消费金融确实能在一定程度上有效促进消费。观察全国31家持牌消费金融公司，由海尔集团发起设立的持牌消费金融公司，海尔消费金融（又称“海尔消金”）是促消费的典型。
从消费用途来看，场景消费是非常直观的提振消费的方式。海尔消金以让利于民、服务民生为出发点，通过产品创新、免息分期、服务升级等举措，将金融资源精准注入消费场景，既破解了消费者“想消费、难买单”的痛点，也为消费市场复苏注入了金融动能。
政企协同让利，降低消费门槛
围绕国家以旧换新、绿色消费等政策号召，海尔消金深度联动产业资源，推出“智家分期”等惠民产品，打造“国补+企补”双让利模式。在国家以旧换新补贴基础上，海尔消金叠加“0首付、0利息、0手续费”优惠，消费者购置海尔空调、冰箱、洗衣机等绿色智能家电时，可选择6期或12期免息分期，真正做到让利消费者，有效提振消费。
如2025年“双十一”期间，海尔消金联合全国各地海尔专卖店开展促销活动，消费者通过手机扫码即可完成3～5秒线上审批，轻松享受免息分期服务。闫先生本身就是海尔的老用户，因改善住房，老旧家电需要换新，他在国庆期间仅购买了空调，洗衣机、冰箱等家电准备慢慢添置，在得知当地门店可以支持一次性购买且每月付款压力小之后，他直呼“太合适了”。
闫先生的行为也意味着，在“双补”政策支持下，更多家庭将得以跨越“一次性付款”的门槛，让消费者获得了实实在在的便利与优惠，提前享受高端家电带来的品质生活，使得用户更敢买、愿意买、能买。
值得一提的是，海尔消金还于今年7月正式接入银联云闪付，这也表明消费者在线下门店购买家电使用“国补”将更加便捷、流畅。
精准匹配需求，延伸服务触角
过去，消费金融是被动接收来自消费者的金融需求，且流程相对复杂。随着金融科技的发展，金融数字化转型进程也在持续加快，消费金融借助先进的大数据、人工智能等手段，在实现无纸化的同时，也主动定位和寻找用户，并为他们提供精细化服务，满足用户个性化金融需求。
得益于科技与金融的深度融合，消费金融的服务触角在持续延伸，用户需求可以得到更加精准的匹配。
如海尔消金聚焦消费者真实生活场景，将金融服务嵌入家电、教育、医美等领域，可以精准识别消费者的需求，且更注重用户的成长性。如某一用户在毕业后未找到合适的工作，想通过学习一项技能更快融入社会，免息或低息的金融服务可以降低入学门槛，让学员提前学习和掌握一项技能，并实现高质量就业。随着工作步入正轨，该用户的收入来源也逐渐稳定，如果之后急需资金，也会第一时间想到此前用过的正规金融机构，满足日常生活中的个人消费、购买家电、医美甚至未来家庭中的消费等。这样过程形成了一个良性循环，促进用户成长，同时增加金融机构的用户粘性等。
此外，海尔消金还紧跟国家政策，洞察消费者需求，推出适宜的金融产品和服务。如在以旧换新政策下，推出针对家电场景的金融服务，满足家庭用户焕新需求；在低空经济时代，与头部无人机培训机构合作，推出无人机领域的免息分期服务等。
在金融服务的覆盖面上，海尔集团给海尔消金提供了强有力的支持。例如覆盖全国、数以万计的海尔专卖店助力海尔消金延伸金融服务触角，加之在数字化的加持下，海尔消金将服务从省市延伸至县域、乡镇等，为扎实做好“五篇大文章”推动金融高质量发展贡献金融和科技力量。
为将“让利”真正落到实处，海尔消金借助科技手段持续优化服务流程，降低运营成本，同时强化消费者权益保护。在审批效率上，其自主研发的AI风控系统可实现“秒级授信”，消费者提交申请后，系统通过多模态数据（如身份信息、信用记录、行为特征）快速评估风险，无需人工干预即可完成审批，避免因流程冗长导致的消费意愿流失等。
从行业层面看，海尔消金的实践为消费金融机构提振消费提供了一定的参考：以政策为导向，以场景为依托，以科技为支撑，将“让利于民”从口号转化为可落地的产品与服务。