消费是畅通国内大循环的关键环节，家电消费作为居民消费的重要组成部分，其升级换代直接关系到民生福祉与经济增长质量。近年来，国家持续推动以旧换新、扩内需促消费等政策落地，为消费金融行业深耕场景、服务民生提供了广阔空间。

作为产业系持牌消费金融机构的代表，依托股东产业生态优势，海尔消费金融创新推出“智家分期”服务，以率先接入“国补”、专场试点复制推广、数字金融赋能，构建起“场景+金融”的消费服务闭环，既破解了消费者家电升级资金难题，又为商户注入经营活力，生动诠释了消费金融服务实体经济的核心价值。

回顾过去五年，消费金融行业取得长足进步，无论是贷款规模、贷款余额，还是服务新市民用户数量，均实现从量变到质变的跨越。

如今“十五五”征程已经开启，促消费、扩内需仍是主旋律，消费金融公司也将发挥越来越重要的作用。

11年以来，海尔消费金融始终坚守“用科技+金融的力量助力亿万家庭幸福可期”的使命，截至今年5月底，其已服务新市民用户超2000万人，累计放款额超1800 亿元。智家分期业务的推出与迭代，是其立足普惠金融定位、深化场景创新的重要实践，通过首个突破破局、机制创新提质、专场试点推广扩面，为提振消费贡献了金融力量。

图1：某海尔专卖店，消费者办理智家分期中

突破：场景融合解锁消费金融新范式

消费金融的核心竞争力在于场景适配度与服务便捷性，海尔消费金融精准把握家电消费场景痛点，通过免息分期、打造智家分期专场模式，打通金融服务与消费场景的“最后一公里”，实现了政策红利、企业优势与用户需求的精准对接。

行业首家实现家电分期接入银联云闪付，重构金融服务生态。为了进一步让利消费者，海尔消费金融率先实现“智家分期”与国补对接，成为行业首家接入云闪付分期服务的消金机构，让消费者在享受国补的同时，叠加企业贴息优惠，真正实现“既领国补，又办分期”的便捷体验。

市民孙先生曾在青岛华夏家博会的卡萨帝展馆购置全套家电，他通过云闪付领取国补1.1万余元后，剩余5.8万元款项直接办理智家分期，选择12期免息方案，每月仅需还款不到5000元，且无需支付任何手续费。“原本一次性拿出几万块压力很大，现在分期后资金周转更灵活，还能提前用上智能家电，这种模式太贴心了。”孙先生的反馈道出了众多消费者的心声。

卡萨帝展馆工作人员表示，接入智家分期后，选择家电套购的用户占比显著提升，有效带动了高端家电销售。

2025年，“激发下沉消费市场活力”被列为“深入实施提振消费专项行动”的核心工作之一。数据显示，涵盖三线及以下城市、县镇与农村地区的下沉市场，承载着我国70%的人口体量，贡献了60%的社会消费品零售总额。

下沉市场也因此被看作是家电消费升级的重要增量空间。海尔消费金融在消费品以旧换新政策号召下，依托海尔集团遍布全国的线下渠道，率先在下沉市场推出“国补+企补”双补模式，智家分期主打“0首付、0利息、0手续费”优惠，同步推出6/12期分期方案，覆盖冰箱、洗衣机、空调等品类家电，精准匹配县域和乡镇家庭家电以旧换新需求。

全国首个智家分期专场活动成为这一模式落地的典型案例。自2025年3月在山西吕梁柳林县当地海尔专卖店开展全国首个智家分期专场活动以来，全国海尔专卖店陆续开展智家分期专场活动并取得亮眼成果。据悉，首个智家分期专场当天，吸引了600余名消费者参与，单日零售额突破200万元，分期交易占比达37%，客单价较日常提升近1倍，高端套购家电销量增幅尤为显著。专卖店老板如是感慨：“这是五年内，我做过的最有效的活动！”

此后，海尔消费金融将这种可复制、可推广的服务模式推广到全国各地，单场专项活动平均带动合作门店零售额提升30%以上。

截至目前，智家分期已覆盖全国2000余家海尔专卖店，80%的服务对象为年轻奋斗者与新市民等群体，切实将普惠金融政策红利转化为消费增长动力。

革新：科技+普惠双轮驱动筑牢服务根基

智家分期系列成果的背后，是海尔消费金融始终聚焦数字金融与普惠金融的机制创新，更是其实现可持续发展的“压舱石”。海尔消费金融聚焦人工智能、大数据、云计算等前沿技术，构建起全流程数字化服务体系，同时持续优化产业协同机制，实现了风险可控、服务高效、成本可担的良性循环。

如在贷前审核环节，系统整合用户征信数据等信息，通过上线部署的200余个风控模型、2万余条策略规则，快速完成用户信用评估，提升授信通过率的同时，降低获客成本。

创新“产业+金融”协同机制，夯实普惠服务能力。消费金融的普惠性不仅体现在利率优惠上，更在于服务的可及性与适配性。作为一家产融结合的持牌消费金融公司，海尔消费金融立足海尔集团产业生态，构建起“B2B2C”协同服务机制，通过链接商户、赋能终端，让金融服务深度渗透到家电消费的各个环节。

在商户赋能方面，不少海尔合作专卖店工作人员表示，接入智家分期后，门店的获客效率大幅提升，不少原本仅计划购置单件家电的消费者，在分期优惠的带动下选择了套购。在用户服务层面，海尔消费金融持续优化申请流程，消费者仅需扫描门店专属二维码，即可完成OCR智能信息采集与人脸识别，全流程审批仅需3-5秒，极大提升了用户体验。这种“金融赋能产业、产业反哺民生”的良性机制，让智家分期不仅是一款金融产品，更成为激活消费、助力实体经济的重要载体。

图2：某专卖店内直销员介绍、消费者选购家电中

一位消费金融行业资深分析师表示，智家分期的成功实践核心在于三个方面：一是场景创新需紧扣民生核心需求，推动金融服务与实体消费深度融合绑定，从而实现长效可持续发展；二是科技赋能是提升服务效率与风险管控能力的核心底层支撑，持续加大科技研发投入，有助于破解普惠金融“成本高、风险大、效率低”的行业痛点；三是政企协同是放大政策红利效应的重要路径，通过政策引导与市场化运行相结合，才能更高效激活消费潜力。

当前，我国消费市场正从规模扩张向质量提升转型，消费金融行业迎来新的发展机遇与挑战。海尔消费金融始终坚守普惠金融初心，以场景创新为核心突破点，以科技赋能为核心发展驱动力，在服务民生、激活消费、助力实体经济发展的过程中，实现自身高质量发展。未来，随着促消费、贴息等系列政策的深入落地，以及场景生态的持续拓展升级，海尔消费金融智家分期有望进一步释放创新服务活力，为居民消费升级注入更强劲的金融赋能动能，也为消费金融行业的规范化、特色化、高质量发展提供更多可复制、可借鉴的实践经验。